以前市面上确实有过像“华夏常青藤”这类带返还性质的住院津贴险，很多人冲着“满期返本”去买的。但现在这类产品大多已经停售或者很难在主流互联网平台直接买到了。
不过，这不妨碍我们聊聊这种“返还型住院津贴险”到底是个什么逻辑，毕竟搞清楚原理，以后遇到类似的形态才不会晕。
它和普通百万医疗险最大的区别在于：百万医疗险是报销你花掉的医疗费，实报实销；而住院津贴险是“给付型”的，只要你符合合同约定的住院条件，保险公司就按天给你发一笔固定的钱。这笔钱你拿去付医药费、请护工，甚至弥补误工损失都行，非常灵活。
听起来很香对吧？尤其是加上“返还”两个字，感觉像是存了一笔钱，既有了保障，最后本金还能拿回来。
但这里有个很现实的账得算清楚。因为带了储蓄和返还功能，这类产品的保费往往比纯消费型的医疗险贵出好几倍。如果你只是单纯想防范大病带来的巨额医疗支出，其实一年几百块的百万医疗险杠杆更高；但如果你特别在意“钱不能白花”，且预算充足，那这种返还型产品才在你的考虑范围内。
另外，别被“津贴”两个字迷惑，觉得是小病小痛都能赔。大多数住院津贴险都有免赔天数（比如住院前3天不赔）和单次/全年赔付上限。而且，它对健康告知的要求并不低，既往症、某些慢性病都可能影响投保或理赔。
我寻思了一下，很多人买保险容易陷入一个误区：既要保障全，又要能返本，还要价格便宜。这在金融逻辑里几乎是不可能的三角。
所以，如果现在你想配置住院期间的收入补偿保障，建议先去水滴保官网首页看看目前在售的消费型住院津贴险或者中高端医疗险。虽然它们可能没有“返本”功能，但用更少的钱撬动更高的保障额度，往往是更务实的选择。毕竟，保险的核心是转移风险，而不是理财增值。