很多人买完百万医疗险后发现，平时生个小病住个院，花个几千块，保险公司一分不赔。这是因为百万医疗险大多设置了1万元的年度免赔额。

这个设计其实是为了过滤掉高频的小额理赔，把保费打下来，让我们能用几百块钱买到几百万的保额，去应对真正的大病风险。但对于那些没达到1万门槛的医疗费用，确实就留下了一个“真空区”。

这时候，如果你手头预算比较宽裕，又特别在意这种小钱也要自己掏的情况，可以考虑配置一份小额住院医疗险。这类产品保额不高，通常就在1-5万左右，但它的免赔额很低，甚至是0免赔。它的作用就是专门用来填补那1万块的缺口，或者报销社保报完后剩下的自费药、检查费。

不过我得提醒一句，这种搭配不是必须的。对于大多数家庭来说，优先确保百万医疗险这份“大保障”在手才是关键。小额医疗险虽然能报销小钱，但保费相对保额来说并不便宜，而且健康告知也不宽松。如果身体有些小毛病，可能连百万医疗险都难买，更别说小额的了。

所以，要不要补这个缺，主要看两点：一是你怕不怕麻烦，愿不愿意为了几千块的报销去走理赔流程；二是你的预算是不是真的多到可以忽略这点性价比的差异。如果决定要配，记得仔细看看条款里的报销比例和是否限社保内用药，这些细节往往比保额数字更影响实际到手能报多少。

想系统了解不同医疗险的区别和挑选逻辑，可以看看水滴保保险攻略里的相关内容，里面讲得挺细的。当然，具体怎么选，还是得结合咱们自己的身体状况和家庭财务情况来定，毕竟保险这东西，适合别人的不一定适合你。