最近在研究养老年金险的朋友，应该多少听过富德生命富多多1号这个名字。朋友圈、测评文章里吹得挺厉害——收益高、门槛低、还不用体检。
说实话，心动是心动。但咱普通人买这种一交十几年的产品，脑子一热就下手，回头拍大腿的概率太大了。所以今天就掰开了聊，看看这款产品到底适合什么人。
先说亮点。产品最大的好处是投保条件相当宽松：年龄从出生25天到65周岁都行，高风险职业也不设限，更关键的是——不用健康告知。亚健康人群、慢性病患者，很多保险产品直接拒之门外，这款至少给了个投保机会。保费门槛也压得很低，趸交的话最低3万元，年交的话1000元起步，预算紧巴的年轻人也能先占个坑。当然，具体保费门槛还是得以投保页面实时显示为准。
领取方面灵活性不错。养老金啥时候开始领、怎么领（年领还是月领），投保后、开始领之前都能变更。年领就是100%基本保额，月领是8.5%基本保额，看自己现金流需求选就行。现金价值这块挺特别——产品生效后现金价值会持续到90岁，不像有些产品一领取就归零。急需用钱的话，合同满5年可以申请减保或者保单贷款。
那收益呢？官方宣传里常提到一些IRR数字，但实话实说，这类具体收益数据缺乏官方一手来源支撑。实际收益受投保年龄、性别、缴费期、领取方案等多种因素影响，个案演示仅供参考。打算入手的朋友，一定要以保险合同条款载明的数字为准，别光看宣传页上的亮点。
产品也不是完美的。不支持加保这点挺让人纠结的——投保后想追加保费没门，只能重新买一份，资金封闭期会比较长，可以考虑拉长缴费年限来缓解这个问题。另外啊，目前只有保证领取现金价值的版本，没有保证领取20年的方案，对“这个功能必须有”的朋友来说可能不够用。还有一点，产品没法附加万能账户，想实现资金二次增值的话，这条路是堵死的。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。