你有没有过这种感觉——保费年年交，少说也扔进去大几千，真遇到事儿了，这也不赔那也不赔，心里哇凉哇凉的。

还真不是产品坑你，问题大概率出在两个地方：保额没买够，附加险加太多。

先说保额。重疾险本质是应对重大疾病的财务风险，但很多人买的时候根本没算过这笔账到底需要多少钱。中国精算师协会的数据显示，重大疾病平均治疗费用在10万至80万元不等，而保险行业统计的重疾险件均赔付金额只有几万元。你想想，治个病少说十几二十万，赔到手才几万，中间那个窟窿谁填？

再说附加险。这玩意儿本身没错，错在很多人把它当成了“凑数的”。什么叫凑数？就是主险保额本来就不高，预算还被一堆使用频率很低的附加险分走了。打个比方，主险是主干道，附加险是岔路口，岔路开太多，主干道反而变窄了。行业里也普遍认为，附加险应该按需配置，不能为了显得“保障全”而本末倒置。

那怎么买才对？

保额怎么定有个笨办法——把治疗费、康复期收入损失、家庭刚性支出加在一起算。保守估计，重疾保额至少要能覆盖1到2年的家庭开支，别一上来就指着“有个几万就行”。附加险呢，先问自己：这玩意儿我以后用得上的概率有多高？医疗险、豁免这类实用性强的可以留，那些听着厉害但发生率极低的附加险，趁早让位给主险保额。

核心就一句话：主险保额是地基，附加险是上层装修，地基不够厚，装修再花哨也白搭。

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