很多人买重疾险时最纠结的就是保额：买少了怕不够用，买多了又怕保费压力大。

其实，重疾险的本质是“收入损失险”。它赔给你的钱，不只是用来交医院账单的，更是为了让你在生病没法工作的那几年，家里的房贷、车贷、孩子的学费以及日常开销不至于断档。

所以，光盯着治疗费看是不够的。咱们得算一笔更实在的账。

第一笔账：康复与营养费

大病治疗后，身体恢复是个漫长的过程。这期间可能需要长期吃药、定期复查，甚至请护工照顾。这些零零碎碎的开销，医保和普通医疗险往往报不全，得靠重疾险的赔款来兜底。

第二笔账：误工带来的收入缺口

这是最容易被忽略的。一旦确诊重疾，短期内肯定没法正常工作。行业里通常建议，保额至少要能覆盖3到5年的年收入。比如你一年挣10万，那保额最好别低于30万。这样即使休息三五年，家庭生活水平也不会出现断崖式下跌。

到底买多少合适？

目前比较公认的起步线是30万。如果在北上广深这种生活成本高的一线城市，或者你是家里的主要经济支柱，背负着较高的房贷，那建议直接冲到50万甚至更高。

当然，预算有限的话，也可以先保个基础额度，等以后收入涨了再慢慢加保。关键是要确保这笔钱真能在关键时刻派上用场，而不是只够付个住院押金。

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