很多人问增额终身寿险到底划不划算，其实核心就看两点：多久能“回本”，以及长期拿着能有多少收益。

所谓的“回本”，在保险里其实就是看现金价值什么时候超过你交的总保费。这玩意儿不是固定的，得看具体产品和缴费方式。一般来说，3年交的产品，大概在第4到5年左右，现金价值就能追上已交保费；如果是5年交，可能得等到第6或第7年。市面上有些产品确实做得比较快，但这只是参考，具体还得翻翻合同里的现金价值表，那上面写得清清楚楚。

至于大家关心的收益率，也就是IRR（内部收益率），这东西是衡量长期收益的一个硬指标。随着持有时间的拉长，增额终身寿险的现金价值会像滚雪球一样，通过复利效应慢慢变大。比如持有个几十年，到了七八十岁的时候，很多产品的长期年化复利能达到一个相对稳定的水平。当然，现在的市场环境和以前不一样了，预定利率也在调整，所以别指望那种特别夸张的数字，稳健才是这类产品的底色。

我寻思了一下，这种产品真不是给所有人准备的。如果你手里有一笔闲钱，确定未来十几年甚至更久都用不上，想找个地方安稳放着，顺便还能有点增值，那它挺合适。但要是你过两年就要买房、结婚或者孩子上学急着用钱，那千万别买，因为前期退保损失挺大的，根本拿不回本金。

另外，增额终身寿险还有个好处是灵活。等现金价值涨上去了，如果中途急需周转，可以通过“减保”的方式取出一部分钱来用，剩下的继续在里面利滚利。这种灵活性比定期存款强不少，但也正因为这样，它更适合做长期的资金规划，比如养老补充或者财富传承。

总之，看这类产品别光听别人说收益高不高，得自己算算账，看看那个现金价值表是不是符合你的预期。如果想了解更多关于如何配置家庭保障或者理财险的知识，可以去水滴保保险攻略里转转，里面有不少实用的干货。毕竟保险这东西，适合自己的才是最好的，别盲目跟风。