很多人一聊到养老，张口就是"我交了多少年养老保险"，结果发现自己可能搞混了概念。社保可不只是养老保险这一项。
社会保险是个大筐，里面装了五样东西：基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。平常大家说的"养老保险"，大多数情况下指的是社保里的基本养老保险——这是养老规划的地基。但广义上说，企业年金、各家保险公司卖的商业养老险，严格讲也能归入"养老保险"的范畴。这就容易产生歧义，一不留神就把不同层次的东西搅在一起讨论。
缴费这块儿区别大了去了。上班族的五险不是自己想怎么交就怎么交，用人单位必须按职工收入的一定比例来缴纳。养老、医疗、失业这三项，由单位和职工分别按比例掏钱；工伤和生育比较特殊，职工个人不用出，全靠单位买单。如果你是灵活就业者，比如个体工商户或者打零工的，那能参加的险种就有限了，目前主要是职工基本养老保险和职工基本医疗保险，工伤、失业、生育这三项暂时还没全面向灵活就业人员开放——各地政策正在逐步试点推开，但还没做到全国统一。这个差别直接影响了很多人的参保决策，得留意当地的具体规定。
说到领钱，门槛可不低。基本养老保险想按月领钱，得同时满足两个条件：累计缴费满十五年，且达到法定退休年龄。这俩缺一个都不行，不是说缴够十五年就高枕无忧了。有些人年轻时断断续续缴费，一算发现差了几年，那就得想办法补缴或者延迟退休。
商业养老保险是另一套逻辑。买了商业险，交了保费，到约定年龄能领钱，但这钱和社保的缴费年限完全是两码事——商业险交的保费不会变成你社保账户里的积累年限，反过来也一样。所以商业养老险更适合作为社保基础保障之外的补充，而不是替代品。想进一步了解基础保障的搭配思路，可以参考水滴保保险攻略。