买保险这件事，最容易把人绕进去的就是“公司大小”。很多家庭一顿研究下来，最后还是不知道该选谁。

说实话，这问题本身就问偏了。

大公司品牌响，但不代表它每款产品都能打；小公司价格低，但也不是啥都不靠谱。关键看你买的是哪个具体的产品、责任条款怎么写的、免责条款有哪些。说白了，保险合同才是一锤定音的东西，不是那家公司请了哪个明星打广告。

家庭配置真正该想清楚的，是这几件事：

意外险，小孩子爱磕碰，老人骨头脆，成年人通勤风险也不小。买的时候重点看意外医疗的报销范围——最好选不限社保目录、报销比例高的。磕磕碰碰、猫抓狗咬去和睦家或者公立医院特需部都能报的，用起来才顺手。别光盯着身故保额多高，意外医疗的实用性往往更重要。

百万医疗险，这玩意儿是应对大病的。得过大病的都知道，真正花钱的不是确诊那一刻，而是后面长期治疗、靶向药、质子重离子这些。挑医疗险要看三样：保证续保条件（目前最长是20年）、院外特药有没有覆盖、免赔额设计是否合理。还有一点，如果家庭成员有结节、息肉这些既往症，投保前一定得如实告知，别想着蒙混过关，不然真出险了理赔纠纷够你喝一壶的。

重疾险，这东西是用来弥补收入损失的，不是治病钱。确诊条款里写明的疾病、达到约定的状态或者做了特定手术，才能赔。所以挑的时候要看高发重疾对应的轻症、中症有没有覆盖，少儿特疾或者成人特定疾病有没有额外赔。另外保额尽量做足，一般建议是年收入的3-5倍，不然真出事赔个十万八万，杯水车薪。预算有限的话，可以先保到70岁，等手头宽裕了再加保终身。

定期寿险，这玩意儿是留给家人的。万一家庭经济支柱不在了，房贷怎么还、孩子教育怎么办、老人谁来养。买定寿主要看免责条款——越少越好，目前好的产品免责只有三条：犯罪、两年内自杀、战争暴乱这些。等待期也值得关注，越短越好，毕竟谁也不知道风险什么时候来。保额的话一般要覆盖家庭负债加3-5年家庭开支。

配置顺序的话，先给家里赚钱最多的人把保障做全，再去考虑其他成员。孩子的保险不用花太多钱买终身，先把眼前的风险兜住就行。还有，保险是动态的，不是买完就高枕无忧，每隔三五年检视一次，看看保额还够不够、有没有新产品可以替换。

想了解更多不同家庭的配置思路，可以看看水滴保保险攻略。