上周邻居张阿姨拿着三份保单来找我，说被亲戚推荐了一堆保险产品，脑子都乱了。她今年58岁，身体还算硬朗，但有高血压，每天要吃药控制。亲戚给她推定期寿险，她回去一查，发现自己这个年纪投保，不仅保费贵得离谱，能选的产品也少得可怜。

其实中老年人买保险，最容易踩的坑不是选错产品，而是没搞清楚自己的实际情况就开始看产品。

你可能会想，这不是废话吗？但我见过太多人拿着产品宣传页来问“这个好不好”，连自己能不能通过健康告知都没搞清楚。医疗险对健康状况要求比较严格，像张阿姨这种有高血压的情况，常规百万医疗险可能会被拒或者除外。但别急着放弃，防癌医疗险是个替代方案——健康告知相对宽松，像三高、糖尿病这些慢性病，有时候也能投保。而且投保年龄上限也更友好，部分产品放宽到七八十岁。当然，最终能不能投保，还是要看具体产品的健康告知和核保结论。

保费支出不能影响正常生活，这话说起来简单，但真到选产品的时候，很多人容易上头。我爸之前差点买了一份每年交上万的重疾险，我赶紧拦下来——他家年收入才多少？产品是好产品，但不适合。还有个有意思的现象，很多人一听到“终身”两个字就来劲，觉得保障时间长就划算。怎么说呢，终身寿险确实能提供长期保障，但保费也会相应高一些。而且说实话，年龄越大，保费涨得越厉害，杠杆率反而下去了。定期寿险呢，保费相对低一些，适合预算有限、短期内需要高保障的情况。

家庭责任这个维度，很容易被忽略。我一朋友的妈妈65岁了，还在帮他凑首付还房贷，家庭责任其实挺重的。这种情况下，寿险是可以考虑的。但大多数寿险产品，投保年龄上限卡在60岁或65岁左右，超过这个年龄，要么没产品可选，要么保费高到离谱，杠杆率低得可怜。

说到底，给父母买保险也好，给自己规划也罢，都不是拿着产品对比表就能搞定的事。先把自己的身体情况、经济能力、家庭责任捋清楚，再去找对应的产品，效率会高很多，也少花冤枉钱。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。