上个月室友突然住院，做了个小手术，前前后后花了小三万。医保报了一部分，自费那部分还是让人肉疼。

我就在想，大学生到底要不要买商业保险？买吧，月底吃土；不买吧，万一出点事找谁去。

先说结论：医保必须有，商业保险量力而行。

城乡居民医保这东西，一年就几百块，门急诊和住院能报销不少。各地政策不太一样，报销比例大概在60%到80%之间浮动。但别高兴太早——起付线、封顶线、药品目录，这些限制是客观存在的。进口药、自费药该掏的还是得掏。

所以医保是兜底的，商业保险是补短板用的。

那商业保险怎么选？我观察了一下身边的情况，大致分两派。一派是什么都不买，觉得有医保就够了；另一派是被那些"一年400块配齐所有保障"的帖子冲昏头脑，稀里糊涂就下单了。

两种都挺极端的。

对于大多数没收入或者收入很低的在校生，我建议先考虑意外险加百万医疗险这个组合。价格确实不贵，一年几百块能搞定基础保障。但签合同之前，麻烦把免赔额、等待期、责任范围这些关键信息看清楚好吗？有些产品看似便宜，实际上理赔门槛高得离谱。

至于重疾险，可以往后排一排。实在手痒想上车的话，先看看保10年或20年的定期版，比终身版便宜一大截。等以后工作稳定了、收入上来了，再考虑升级的事。

哦对了，定期寿险什么的就算了。大学生没什么家庭经济责任，花那个钱不值当。

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