买百万医疗险时，很多人会发现同一个产品，不同人算出来的价格差别挺大。这背后其实有一套风险定价的逻辑，其中一个常见的分类就是“优选体”和“标准体”。
简单来说，保险公司会根据被保险人的健康状况和生活习惯来评估风险。比如，有些产品会对非吸烟人群或者吸烟量较少的人群提供“优选体”费率。这里的标准各家公司定义不太一样，有的可能会询问每日吸烟支数或吸烟年限，符合特定条件的才能享受优惠价格。所以，如果你平时不抽烟，或者烟瘾不大，在投保时如实告知后，确实有机会拿到更便宜的保费。
除了生活习惯，年龄也是决定保费高低的关键因素。通常来看，5到30岁这个年龄段，身体机能处于巅峰期，生病住院的概率相对较低，因此保费往往比较亲民，一年几百块就能撬动几百万的保额。但到了婴幼儿阶段，因为免疫系统尚未完全成熟，或者进入老年阶段后，各类慢性病风险增加，理赔概率随之上升，保费自然也会水涨船高。
这也是为什么我们常建议，如果打算配置百万医疗险，趁年轻、身体好的时候入手会更划算。但这并不意味着年纪大了就不能买，只是成本会相应提高。另外，不管选择哪种体况，水滴保保险攻略里都反复强调过：健康告知一定要如实填写。毕竟，保费便宜是好事，但真出险时能顺利理赔才是硬道理。