看到“保额递增”这类宣传，很多人的第一反应是：那我放进去的钱每年能涨多少？

不是的，差别大了去了。

利安人寿鑫利来（金珑版）的有效保额会以合同约定的比例逐年增长，意思是这张保单的基本保额会按这个速度变多。但基本保额≠你账户里能取出来的钱。能取多少，看的是保单现金价值，这才是增额终身寿险真正值得关心的数字。

现金价值是你退保或减保时能拿到的钱，它跟有效保额的增长逻辑不一样，具体涨多少要看保险合同里那张密密麻麻的现金价值表——每一年对应的数字都写得清清楚楚，而且一旦写进合同，市场行情好坏都跟它没关系，锁死不变。这点倒是挺让人安心的。

那现金价值什么时候能超过你交的保费呢？

这没有统一答案。回本快不快，受好多因素影响：被保险人几岁、选几年交、什么时候开始领，都会让结果差很多。同样是年交1万、交10年，不同年龄、不同性别的被保险人，保单现金价值超过已交保费的时间点可能差出一两年甚至更久。所以当你看到有人说“我买的增额寿第9年就回本了”，先别急着心动，那大概率是别人的情况，不一定适用于你。

长期持有的话，现金价值确实会继续往上走，但具体能走到多少倍、IRR是多少，也得把年龄、缴费期、持有时间这些变量代进去才能算。

所以啊，在做决定之前，有两件事不能省：一是仔细看保险合同里的现金价值表，那是最准确的参考；二是找专业人士帮你把个人情况套进去算一算。

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