刚过50岁，突然意识到身体不再像年轻时那么皮实了。上有老下有小，中间还有房贷压着——最怕的不是自己出事，而是万一自己出事，整个家就塌了。
这种焦虑很真实。说白了，50岁以后，最大的风险就两个：一个是生病，特别是大病；一个是意外，说来就来。
生病这件事，听起来很远，真到了医院才发现，医保能报的真的有限。进口药、靶向药、长期康复治疗……这些钱医保覆盖不了的部分，才是真正的大窟窿。医疗险就是来填这个窟窿的，能帮你报销医保上限之外的费用支出。
意外这件事，没人能预测。摔一跤、车祸、工作中出事——这些风险不分年龄，但给家庭带来的经济冲击却非常大。意外险的保费通常不算贵，关键时刻能撬动一笔赔付，用来cover治疗费用或补偿收入损失。
那具体怎么选呢？如果有癌症家族史或者对癌症特别担心，可以考虑防癌险。它专门保障恶性肿瘤，健康告知相对宽松，适合那些因为体检异常买不了重疾险的人。不过要留意，防癌险只保恶性肿瘤，不等于全面的重疾险，别期望太高。
预算实在紧张，或者因为既往症被重疾险拒之门外，各地政府支持的惠民保也是务实的备选——投保门槛低，既往症一般不影响投保，虽然报销比例可能比常规医疗险稍低，但作为基础补充足够了。
还有一个容易被忽略的险种——寿险。这玩意儿不是谁都需要，得看你是不是还扛着家里的经济担子。要是你50多岁还背着房贷、孩子正上学、老人也需要赡养，那万一真有个三长两短，留下的经济缺口是实打实的。寿险就是干这个的，人不在了，钱能到位，家里不至于断了粮。但如果孩子已经工作、房贷也还清了，家庭责任卸得差不多了，那寿险就不是必选项，可以根据自己的预算和需求再掂量。
哦对了，还有一种情况——有些人手头宽裕一些，开始琢磨养老的事。单纯靠存款利率越来越低，放银行里跑不赢通胀；买股票基金又怕被割韭菜。这种情况下，增额终身寿险或者年金险这种带储蓄功能的保险，就适合当一个「锁定长期收益」的工具。不求暴富，但求稳稳当当给晚年攒点钱。具体产品怎么选、什么时候领，得看各自的经济状况和养老预期，没有标准答案。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
说到底，50岁以后配置保险就是做一道选择题：先把手头的风险捋清楚，再看口袋里有多少预算，对号入座就行。