给家里的小宝贝选保险，很多家长容易陷入“越多越好”或者“越贵越安心”的误区。其实，有些险种听起来名头很大，但对现阶段的孩子来说，实用性真的不高，甚至可以说是花了冤枉钱。
咱们先说说寿险。寿险的核心作用是防止家庭经济支柱倒下后，家庭收入中断带来的经济危机。但宝宝并不是家里的经济来源，他们不承担养家糊口的责任。所以，除非是为了做长期的财富传承或者强制储蓄（比如增额终身寿这类理财属性更强的产品），否则纯保障型的定期寿险或终身寿险，真没必要急着给孩子买。
再就是那种“有病赔钱，没病返本”的返还型保险。很多人觉得这划算，毕竟钱还能拿回来。但你要知道，保险公司不是做慈善的，返还的那部分钱，其实是你多交的保费在几十年后的折现。这期间，你的资金被占用了，而且同样的保额，返还型比消费型贵出不少。对于预算有限的家庭，把多出来的钱省下来去买更高保额的重疾险或者医疗险，杠杆率会高得多。
还有一种叫“全能险”，号称一张保单管所有：重疾、意外、医疗、寿险全包。听着很省心对吧？但实际条款里，往往是“样样通，样样松”。比如重疾保额偏低，意外医疗报销限制多，或者某些高发少儿疾病不在保障范围内。分开买专门的重疾险、医疗险和意外险，不仅保障更纯粹，价格通常也更透明、更便宜。
最后提一下意外险。孩子活泼好动，磕磕碰碰难免，意外险确实必买。但没必要买长期的。市面上的少儿意外险，一年期的产品非常成熟，几十块钱就能买到不错的保额，还包含意外医疗责任。长期意外险价格贵，且保障责任往往不如一年期的灵活和全面。孩子成长快，风险需求也在变，一年一买，随时调整，反而更合适。
那宝宝到底该买什么？建议先把国家给的少儿医保配上，这是基础。然后重点考虑重疾险（防范大病风险）、百万医疗险（解决大额住院医疗费）和一年期意外险（应对日常小意外）。如果预算还有富余，再考虑教育金等理财类保险。
保险配置是个动态过程，不用一步到位。如果你对怎么搭配还有疑惑，可以去水滴保保险攻略看看更多的科普内容，或者直接在水滴保官网首页筛选适合孩子的产品，多对比条款总是没错的。