有个挺有意思的现象——我见过太多人买重疾险的时候，第一反应是“便宜点”。结果呢，保费是省下来了，理赔的时候才发现，那点钱根本不够用。

年收入5到10万的普通工薪家庭，最容易掉进一个心理陷阱：先买少点，以后有钱了再加。听起来很合理对吧？但你算过这个“以后”的代价吗？

你省的不是钱，是救命的安全垫

重疾险的保额，业内有个通用的算法——年收入的3到5倍。这不是拍脑袋想出来的。重疾治疗加康复，通常需要3到5年，这段时间你可能上不了班，但房贷不会停、孩子的学费不会少、每天的柴米油盐还得继续。重疾险赔的那笔钱，就是用来填这个窟窿的，不是给你付医药费的——那是医疗险的事。

年收入10万的家庭，按这个标准算下来，保额30万是及格线，50万才算安心。但问题来了：30万真的够吗？

打个比方，你生病了，工作没了，家里每个月固定支出5000块。30万听起来不少，但扣除治疗期间的生活开销，可能撑不了几年。而50万呢？至少能让你踏实养病，不用半夜焦虑下个月房贷从哪来。这个差距，不是“锦上添花”，是“雪中送炭”和“勉强糊口”的区别。

“以后再加”的隐性成本，远比你想象的高

好，你说那我先买个10万、15万意思一下，等经济宽裕了再补。行，我理解这个想法。但你可能没算过几笔账。

保费是跟着年龄走的。同样50万保额，30岁买和40岁买，每年的费用差距可能挺大。而且更扎心的是——如果你在这十年里体检发现了什么异常，下次想加保，可能就不是你挑产品了，是产品挑你。健康告知摆在那儿，要么加费，要么除外责任，严重的话直接拒保。到时候你后悔都来不及。

所以我们水滴保一直建议：先把保额做到位，再去考虑保障期限的事。你要是预算紧，先保到70岁也行，但保额不能将就。

说到底，买保险这件事，贪便宜真的会吃亏

少买10万保额，每年确实能省点保费。但万一真的出险，理赔金少10万，这笔账怎么算都不划算。杠杆这东西，平时看着不起眼，关键时刻就是救命稻草。

如果你正在纠结买多少保额，不妨先问问自己：万一真生病了，我需要多少钱才能安心养病、不用为钱发愁？想清楚这个问题，答案可能就没那么难选了。

想了解更多重疾险的配置思路，可以看看水滴保保险攻略。