过了40岁生日，你有没有这种感觉——体检报告上的小箭头开始变多了，熬完夜第二天明显缓不过来，爬个楼梯喘半天。

身体走下坡路这件事，不服不行。

但问题是，这时候再想买份重大疾病保险，心态就完全不一样了。你会发现同样一款终身重疾险，39岁买和40岁买，年缴保费差的可不是一点点。行业内普遍反映，40岁以后，保费会随年龄增长明显上涨，年龄越大，费率差距越明显。

算笔账就知道了。同样是保50万、分20年缴的终身重疾险，39岁投保和40岁投保，年缴保费可能相差几百甚至上千元。二十多年交下来，差出来的数目还真不是小钱。

这就是为什么我们水滴保经常提醒来咨询的用户：重疾险这件事，真的要趁早规划。

长期险和短期险，到底差在哪？

现在市面上主流的重疾险，大致分两类：一类是长期储蓄型（或叫返还型），一类是终身型。

储蓄型重疾险采用的是均衡费率。啥意思呢？就是你跟保险公司约定好，缴费期内每年缴的钱是固定的，不会因为年龄增长或者身体变差就涨价。买了这款产品，你就相当于提前锁定了未来的保障成本，不用担心以后保费涨到交不起。

但这类产品有个前提——得持续缴费。中间断缴或者退保，可能会有损失。所以买之前得掂量掂量，这笔钱是不是能稳定拿出十年二十年。

终身型重疾险就更直接了，保障跟到被保险人这辈子结束。只要你按时缴费，不管活到多少岁，得了合同里约定的重疾，该赔就赔。

两种产品各有各的优势，没有绝对的好坏之分，关键看你现阶段的需求和预算。

40岁投保，有个门槛绕不开

不管你选哪类产品，有一点必须提前说清楚——健康告知。

重疾险不是想买就能买的。保险公司要审核你的健康状况，甲状腺结节、乳腺结节、高血压、高血糖这些常见的身体问题，都可能影响到核保结果。有些人可能直接被拒保，有些人可能面临除外责任，就是某个部位或某种疾病不赔。

所以我们水滴保一直强调，如实告知是投保的基础。买之前认真对待健康问卷，不隐瞒、不漏报，这是对自己负责。

如果你现在身体还不错，没什么大问题，趁着还能通过健康告知赶紧上车，这比纠结选哪款产品更重要。等真的查出问题再想起来买，可能就晚了。

预算有限怎么破？

有些人可能会说，我知道40岁该买重疾险，但现在手头紧怎么办？

其实可以先抓主要矛盾——保额优先，保障期限次之。

买重疾险本质上是为了应对大病带来的收入中断和康复费用，如果预算只能买到30万保额的终身型，不如先买50万保额的定期型，把核心风险先兜住。等以后经济宽裕了，再加保也不迟。

保障这种东西，从来都不是一步到位的。

说在最后

40岁这个节点，身体在走下坡路，家庭责任往往是最重的时候。上有老下有小，中间还有房贷车贷，万一真遇到大病，整个家庭财务都可能被拖垮。

重疾险没法让你不生病，但它能让生病这件事不至于把整个家底掏空。

所以问题不是“40岁适不适合买”，而是“你打算什么时候开始认真考虑这件事”。

想看更多关于不同年龄段怎么选保险的思路，可以参考水滴保保险攻略。