前几天陪家人去医院，隔壁床的大姐聊起来说她买了份重疾险，保额15万。我心里咯噔一下——这钱够干嘛的？
很多人买重疾险的时候稀里糊涂，觉得有个保障就行。等到真出事才发现，保险公司赔的那点钱，扔进医院连个水花都看不见。这不是危言耸听，是实实在在的"保额缺口"问题。
先说说看病到底要花多少钱。基础治疗这块，手术费、住院费、药品费、检查费，加一块儿就不是小数目。拿癌症来说，靶向药一个月可能要几万，质子重离子治疗一个疗程下来二三十万也很正常。心脏搭桥、脑部手术这类大手术，费用同样吓人。简单算笔账，基础治疗加几个月的特殊治疗，二三十万轻轻松松就出去了。
但很多人在算保额的时候，只盯着治疗费，忘了还有一块更大的支出——康复期。重大疾病不是说出院就完事了的，后面还有漫长的康复过程。康复费用、护理费用、营养费，这些加起来可能比治疗费还吓人。更重要的是，收入断了。生病期间没法工作，单位工资发不了，房贷要还、孩子要养、老人要照顾，哪样不花钱？三到五年的康复期，家庭经济来源中断，这部分损失才是真正的大头。
所以回过头来看，15万保额够吗？答案显而易见。行业内常说的"30万起步、50万更优"，是基于覆盖治疗费用和补偿收入损失的综合考量得出的建议。一线城市生活成本高、收入水平也高，真出事的话，50万可能才算心里有底。
当然，具体买多少没有标准答案。年龄不同、身体状况不同、家庭责任不同，适合的保额也不一样。在水滴保，我们更关注的是帮你弄清楚"为什么是这个数字"，而不是机械地套公式。
如果你正在考虑重疾险，不妨先算算：假设生病了，治疗费、康复费、收入损失，加在一起大概是多少？然后再看看手头那份保单，心里就大概有数了。