很多人买增额寿险，上来就问"哪家好"。说实话，这个问题本身就有点问题——你在问之前，可能已经漏掉了一个关键前提。
保险公司的宣传材料上，保额增长率3%、复利增值、锁定终身……这些词确实唬人。但我得泼盆冷水：合同里白纸黑字写着的那个数字，它不是你的实际收益率。
监管有规定，自2024年9月1日起，新备案的普通型增额寿险预定利率上限是2.5%。这是个背景，别忽略它。
更重要的是，衡量你真实收益的指标叫IRR，也就是内部收益率。这个数字才代表资金的时间价值。保额增长率写3%，实际IRR可能只有2.3%——中间差了零点几个点，拉长时间看就不是小数目了。
所以挑产品，真正该看的不是"哪家公司名气大"，而是：
现金价值表——直接体现保单值多少钱；减保规则——决定了急用钱时能不能取、怎么取；保险公司的偿付能力——这个关系到它能不能长期稳稳地兑付承诺。
想对比不同产品的IRR表现，核心就是把现金价值数据代入公式算一算，而不是被宣传页上的数字带着跑。说实话这个计算有点门槛，要是觉得麻烦，找个靠谱的渠道问问也行。
比如可以看看水滴保保险攻略，里面有些思路可以参考，总比一个人对着产品条款干瞪眼强。