身边不少朋友问我，手头攒了点钱，想稳稳当当地打理一下，增额终身寿险和年金险到底哪个更合适？说实话，这个问题没有标准答案，但有一套简单的判断逻辑——先想清楚这笔钱什么时候会用。
收益这块，两类产品走的是不同路子。增额终身寿险的保额和现金价值会按照合同约定的固定利率逐年复利递增，但要注意，这里说的“复利”通常指保额增长率，不是你实际拿到手的投资回报率。年金险呢，有些产品可以搭配万能账户，万能账户有写入合同的保底利率，保险公司也会根据投资情况给一个浮动结算利率——这笔钱可能比保底高，也可能刚好就是保底，存在不确定性。
说到流动性，差别就明显了。增额终身寿险的现金价值增长相对较快，急用钱的时候可以通过减保取现或者申请保单贷款，通常能贷到现金价值的八成左右，资金灵活性这块确实占优势。不过话说回来，增额寿前期退保也会有损失，千万别把它当成随存随取的理财产品。年金险呢，合同里约定了固定的领取时间和金额，早期退保本金可能受损，更适合有明确长期规划的人——比如给孩子攒教育金，或者给自己准备养老金。
所以你看，这俩并不是谁比谁好的问题。增额寿像是“活钱”，年金险像是“定投”——前者照顾的是你可能随时要用的那笔钱，后者照顾的是你确定以后才要花的那个目标。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。