最近又有朋友问我："你看弘康那个悠享金生，还有富德那个鑫禧年年，听说早就停售了，但现在还能买吗？"
我懂他的意思——买保险嘛，总想捡漏，盯着那些"传说中的好产品"不放。但说实话，这种思路挺危险的。产品都下架了，你上哪买去？与其纠结这些历史遗留问题，不如把精力放在真正有用的地方：搞清楚年金险到底在比什么。
先说万能账户这块。现在市面上带万能账户的年金险不少，销售爱吹"二次增值"，听起来像天上掉钱似的。但你得问清楚两件事：保底利率是多少？超出保底的部分能拿到多少？
保底利率是写在合同里的，不管保险公司投资收益多差，至少给到这个数。目前市面上常见是2%左右。别小看这个数字，它是实打实的底线。那些演示利率5%、6%的，看看就行，别当真——那叫结算利率，保险公司每个月公布一次，跟市场环境挂钩，不保证。
再说现金价值。现金价值就是退保时能拿回来的钱，有些产品终身都有现金价值，有些在某个年份就归零了。你想啊，万一哪天急着用钱，前者至少还能退出来一部分，后者就直接打水漂了。这点得看条款，别光听销售说"收益高"就冲动。
至于内部收益率（IRR），这是年金险的照妖镜。IRR是把未来能拿到的钱和投入的钱放在一起算的真实收益率，不是简单拿总领取除以总保费。不同年龄投保、不同缴费年限、不同领取方式，IRR能差出一大截。业内常说的"接近4%"，往往是在特定领取方案下、特定年龄段的表现，不是你随便投一份就能拿到的数。
话说回来，弘康悠享金生和富德鑫禧年年尊享版这两款产品，现在确实都找不到在售渠道了。市面上同类产品更新迭代很快，与其守着停售的老产品，不如多看看当前在售的年金险，说不定有更适合你需求的。
买年金险这事，核心就看三点：你这笔钱打算放多久、你什么时候开始领、你更看重领取金额还是现金价值。产品停没停售不重要，重要的是它适不适合你现在的财务规划和养老预期。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。