前几天跟一个朋友吃饭，他今年刚好35岁，上有老下有小，聊着聊着就说到了保险。

“你说我这重疾险到底该买保到70岁的还是保终身的？”他筷子都放下了，一脸认真地问。

这个问题还真不是一句话能答的。我问他一年能拿出来多少，他说有个万把块的预算。再问家里房贷多少、孩子教育费多少，他就沉默了。

其实啊，预算不同、家庭责任不同，答案完全不一样。

先把保额做足，还是先把保障期限拉长？

如果一年能拿出来的保费占家庭收入比例不高，那先保至70岁、把核心年龄段的保额做充足，其实是更务实的选择。你想啊，万一真出了事，30万和50万的差距是巨大的。与其咬牙买个保终身但保额只有二三十万的产品，不如先把保额做上去，等收入涨了再加保一份终身多次赔付的。

但如果预算相对宽裕，比如每年能拿出六七千甚至更多，那一步到位保终身其实是划算的。为啥？35岁以后，身体多多少少会有些小问题，等到四十多岁想加保，可能需要重新过健康告知，到时候能不能标体投保都是未知数。趁年轻、身体好的时候锁定终身保障，其实是在给自己留后路。

家庭支柱的处境最特殊

家里有孩子要养、有房贷要还的朋友，重疾险的意义不只是自己生病的问题。一旦家庭经济支柱倒下，影响的是未来三五年的家庭正常运转。孩子教育不能断、房贷不能停、老人还要赡养——这些开销恰恰集中在我们四五十岁的时候，也就是快退休前后那段时期。

所以，如果你是家庭的主要经济来源，保终身往往比保至70岁更合适。它覆盖的恰好是家庭支出最高的那个阶段。

也有折中的办法。如果实在预算不够直接买够保额的终身产品，可以考虑“终身险降低保额+百万医疗险”的组合。医疗险负责解决治疗费用，重疾险负责弥补收入损失，两者搭配比硬撑一份高保额终身重疾险要划算得多。

2026年的特殊背景

这里有个现实因素得考虑进去。《中国人身保险业经验生命表（2025）》已经发布，明确自2026年1月1日起正式实施，加上2025年9月普通型人身保险的预定利率上限从2.5%下调至2.0%，重疾险的定价基础已经发生变化。

这意味着什么？新备案的产品大概率会面临价格调整。如果现在用相对较低的保费锁定终身保障，未来再买同样的配置，付出的成本可能会更高。

所以我们的建议是：优先考虑终身保障，一步到位锁定未来几十年的安心；如果预算实在紧张，用终身重疾险加百万医疗险的组合过渡，也是一个务实的方案。

想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。