很多人问我，高端医疗险是不是“智商税”？毕竟一年保费动辄几千甚至上万，比普通百万医疗险贵出不少。
其实这东西挺矛盾的。你说它没用吧，真到了需要去私立医院或者不想在公立医院挤破头的时候，它确实能省不少心；你说它好吧，对于身体倍儿棒、平时只去社区医院拿药的人来说，这钱花得确实有点肉疼。
我寻思了一下，没寻思明白谁该买谁不该买，但观察下来，有这么几类人买高端医疗险是真的“香”。
第一类是特别在意就医体验的。咱们都知道，公立医院人多，挂号难，排队久。高端医疗险通常能覆盖公立医院的特需部、国际部，甚至是国内的优质私立医院。不用排长队，医生问诊时间也长，这种“被重视”的感觉，对有些人来说就是刚需。而且很多高端险支持“直付”，看完病签个字就走，不用自己垫钱再拿着发票去报销，这点确实方便。
第二类是经常满世界飞的。如果你工作性质需要频繁出国，或者喜欢去国外旅游、居住，那普通的医疗险可能就不够用了。高端医疗险的全球保障功能这时候就派上用场了，不管是在大中华区还是全球范围内（有些计划甚至包含美国），都能找到合作的医疗网络。万一在国外突发疾病，能直接安排就医，不用为了语言不通或者支付方式发愁。
还有一类是家庭责任比较重，或者有特定医疗需求的。比如准备要宝宝的家庭，有些高端医疗险涵盖孕产责任，虽然保费更贵，但能覆盖昂贵的私立医院生产费用。又或者是一些高净值人群，他们更愿意为顶尖的医疗资源付费，比如海外二次诊疗意见、先进的抗癌疗法等，这些在普通医疗险里往往是免责或者限额很低的。
当然，我也得泼盆冷水。高端医疗险虽好，但门槛也高。除了保费贵，健康告知通常也更严格。如果身体已经有一些小毛病，可能连投保的资格都没有。所以，别光看广告里说的“全球尊享”，得先看看自己的钱包鼓不鼓，再看看自己的体检报告过不过关。
如果你只是想要一个基础的医疗保障，防范大病风险，那水滴保保险攻略里提到的百万医疗险可能性价比更高。但如果你追求的是那种“生病不慌、就医不排、全球可用”的从容感，且预算充足，那高端医疗险确实值得纳入你的配置清单。
具体怎么选，还是得看你自己最在意什么。是极致的性价比，还是极致的服务体验？这没有标准答案，只有适不适合。