聊增额终身寿险的缴费期之前，先泼盆冷水——市面上那些把IRR算到小数点后三位的对比表格，看看就行，别当真。监管早就明确说过，所谓的“复利3.5%”大概率是保额增长率，不是你兜里的真实收益率。更何况，2024年之后，预定利率上限已经调了不止一轮，你现在拿到的产品，IRR能摸到3.0%就不错了。

所以与其盯着哪个缴费方案IRR更高，不如把眼光放回到自家账本上。

缴费期选多久，本质上是在问一个家庭财务问题：你的钱稳不稳定、能不能扛住长期承诺。年轻人刚起步，收入往上走但波动也大，分15年交听着压力小，可万一中间收入断档呢？中年人正好反过来，经济最稳的阶段就在眼前，反而能把长期缴费当成强制储蓄——反正这笔钱放着也是放着。

说白了，缴费期没有标准答案。有的人分3年交完一身轻，图的是省心；有的人分15年慢慢攒，看中的是积少成多的复利效应。哪种都对，关键看这笔钱在你家财务里扮演什么角色。

有一点必须提醒：投保增额终身寿险，现金价值什么时候能超过已交保费、什么时候账户里的数字开始让你“回本”，这些核心信息只写在保险合同里的现金价值表上。销售人员给你看的演示收益，那是演示，不是承诺。想继续了解怎么看懂现金价值表，可以参考水滴保保险攻略。