很多人买年金险，拿到计划书第一眼就盯着数字看——这笔钱将来能领多少、内部收益率是多少。但说实话，这个思路容易把自己带进沟里。
为什么呢？因为IRR这东西，它不是一个写在合同里的保证数字。它受太多因素影响：你是趸交还是期交、什么时候开始领、每年交多少钱、甚至被保险人什么时候……我不是说这个，是说这些变量全都会让同一个产品算出完全不同的结果。同一款年金险，A方案算出来3%，B方案可能只有2.5%，这太正常了。所以当你看到某个具体IRR数值时，先别激动，问清楚这是在什么前提下算出来的。
然后是万能账户。这个功能说实话挺让人又爱又恨的。有的人觉得万能账户就是让钱生钱的利器，追加保费、自由领取，听着挺美；但另一部分人觉得它复杂得要命，结算利率每个月变来变去，手续费结算规则绕来绕去，搞不好还容易踩坑。于是有些年金险产品就干脆不自带万能账户——中意真爱久久（关爱版A款）就是这种情况，主险条款里没设计这个自动对接功能。保险公司一般会有独立的万能险产品，但要不要搭配、怎么搭配，得单独去咨询。
话说回来，IRR和万能账户只是选年金险的两个维度。增值服务这块也别忽略，比如中意人寿的“悦养老”居家康养体系，从健康咨询到照护援助，覆盖得还挺全。对于打算长期持有的人来说，这类服务的实际价值有时候不亚于那点收益率。
说到底，买年金险别光盯着账面上那几个数字。想想自己这笔钱将来是用来养老、子女教育还是其他用途，什么时候需要开始用，需要用多久，流动性要求高不高……这些问题的答案比IRR更能帮你锁定合适的产品。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。