很多人有个误区，觉得只要住院了，买的“医疗险”或者“意外险里的医疗责任”就能报。其实真不是这么回事。
咱们得先搞清楚“意外”在保险里是个啥定义。它得是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。比如走路摔骨折了、被猫抓伤了、车祸受伤了，这些算意外。
但肺炎呢？它是病毒或细菌感染引起的，属于“疾病”。既然是病，那就跟“意外”俩字不沾边。所以，如果你手里只有一份带意外医疗责任的意外险，因为肺炎住院产生的费用，保险公司是一分钱都不会赔的。这真不是他们抠门，是条款里写得明明白白：只保意外，不保疾病。
那肺炎住院想报销咋办？这时候就得看“百万医疗险”或者普通的“住院医疗险”了。这类产品不管是意外还是疾病（包括肺炎、流感这些常见病），只要达到免赔额或者符合合同约定，都能报销。水滴保保险攻略里也经常提醒大家，配置保障时别光盯着意外险，生病住院的风险其实更大，医疗险才是兜底的大头。
所以说，买保险前一定得看清保的是“意外”还是“疾病”，别等到真用上了才发现不对版，那才叫憋屈。