最近总有人问，那种不用填健康问卷、还能保证续保的医疗险，是不是“神仙产品”？

说实话，听起来确实很香。毕竟咱们普通人买保险，最怕的就是体检报告上那几个箭头，或者以前住过院留下的记录，直接被拒之门外。免健康告知，顾名思义，就是保险公司不问你的健康状况，不管你是有结节、高血压还是以前做过手术，只要符合年龄等基本要求，就能买。这对于那些因为身体小毛病买不了普通百万医疗险的人来说，简直是救命稻草。

再加上“保证续保”这个buff，就更让人心动了。什么是保证续保？简单说，就是在合同约定的这段时间里（比如5年），不管你中间生没生病、赔没赔过钱，甚至产品停售了，保险公司都得让你接着买，不能挑三拣四把你踢出去。这给了大家一种长期的安全感，不用担心今年赔了明年就裸奔。

但是，天下没有免费的午餐。我寻思了一下，保险公司也不是做慈善的，这种“宽进严出”或者说“高风险共担”的产品，必然在其他地方找补回来。

通常这类产品的免赔额会比较高。普通的百万医疗险可能只有1万免赔额，甚至有的能降到0，但这种免健告的产品，免赔额可能会设在5000到1万甚至更高，而且可能区分社保内外。这意味着小病小痛根本用不上它，得是大病住院才能触发理赔。

另外，保费方面，因为承保的都是风险相对较高的人群，价格自然会比标准的百万医疗险贵一些。而且，虽然它叫“免健康告知”，但对于一些极端的、已经发生的严重既往症，条款里往往会有免责约定，或者赔付比例会降低。这点一定要看清楚，别以为买了就能全额报销所有老毛病。

所以，这东西到底值不值得买？我觉得得看人。如果你身体倍儿棒，那还是首选常规的、保证续保20年的百万医疗险，保障更全，性价比更高。但如果你因为各种原因，被常规医疗险拒之门外，或者担心未来身体变差买不了保险，那这种免健告+保证续保的产品，就是一个很好的“兜底”选择。它不是完美的，但在你没得选的时候，它能给你一份确定的保障。

想了解自己适合哪种医疗险，或者想对比一下不同产品的细节，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多实用的避坑指南。