前几天有个朋友问我：重疾险到底选单次赔还是多次赔？我说看你预算和身体情况。他愣了一下："多次赔是不是得病之后还能再赔？那挺好的啊。"
好家伙，差点被"多次赔付"这四个字带进坑里。
多次赔付这事没那么简单。关键看分组——不分组的产品当然好，但价格也贵；分组的产品得仔细看分组方案合不合理。恶性肿瘤单独一组，这算业界良心了。为什么这么说？因为恶性肿瘤是重疾理赔的大头，单独一组后，其他重疾的理赔机会就不会被它挤掉。但问题是，各家分组方案差异很大，有的组别塞进去十几种病，看着病种数量挺多，实际上高发的就那么几种，剩下都是凑数的。所以别光看"分了多少组"，得看分组表里塞了哪些病、高发的病有没有被稀里糊涂塞进同一组。
说到高发病，我想起另一个朋友踩过的坑。他买之前没仔细看条款，投保后查出原位癌——轻症范围，想着能赔。结果他买的那款产品，轻症里压根没包含原位癌。不典型心肌梗塞、微创冠脉搭桥术这些高发的轻症有没有涵盖，轻症和中症的赔付比例高不高，都得逐条看。
哦对了，现在有些产品会在基本保额之外加一层保障——比如60岁前首次确诊恶性肿瘤、急性心肌梗塞或脑中风后遗症，符合条件的可以多赔一些。这个设计挺实用，毕竟这三个病占重疾理赔的大头，早发现多拿点钱，心里也有底。但"60岁前"这个时间限制、不同产品的额外赔付比例和病种范围都不一样，有的只保恶性肿瘤，有的三种都保，别当成行业统一标准。
还有住院津贴，听起来挺美好——投保后一直没理赔过重疾，住院了每天能领一点钱。但说实话，这钱不多，权当买个心理安慰，别指望靠它覆盖医疗费用。
价格方面，多次赔付型确实比单次赔付贵，毕竟保障多了嘛。不同产品差价还不小，预算有限的话别硬扛，先算算长期缴费压力能不能承受。
说了这么多，其实就想说一件事：没有完美的产品，只有适不适合你的产品。预算多少、身体情况过不过得了健康告知、核保结论怎么样——这些才是决定你能不能买、能买哪款的核心因素。保障再全，过不了核保也是白搭。
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