很多人觉得买了份一年一百多的意外险，心里就踏实了。确实，这玩意儿性价比高，磕磕碰碰、猫抓狗咬或者更严重的意外事故，它都能管。但咱们得清醒一点：意外险只管“意外”，不管“生病”。

要是哪天因为劳累过度生了大病，或者自然老去面临身故风险，意外险是两手一摊，啥也赔不了的。对于家里的顶梁柱来说，光靠意外险就像只穿了一只鞋走路，另一半脚还露在外面吹风呢。

我寻思了一下，除了手头已有的意外险，还有三个大坑得赶紧填上。

第一个是百万医疗险。这东西主要是解决“看病贵”的问题。万一不幸住院，医保报销完剩下的自费部分，只要超过了免赔额，且在合同责任范围内，它就能帮着报销。不管是意外受伤还是生病住院，它都能派上用场，算是给家庭财务加了个防波堤。

第二个是定期寿险。这个听起来有点沉重，但很实在。它是保身故的，不管是疾病还是意外导致的身故，只要符合合同约定，保险公司就会给付一笔保险金。这笔钱不是给病人看的，是给活着的人用的——还房贷、抚养孩子、赡养老人。如果家里有人指望着你的收入生活，那这份保障就不能少。

第三个是重疾险。它和医疗险不一样，医疗险是报销你看病花的钱，重疾险是直接给你一笔钱。当被保险人达到合同约定的重疾给付条件后，保险公司会给付保险金。这笔钱你可以用来治病，也可以用来弥补生病期间没法工作导致的收入中断。毕竟，养病期间不仅花钱，还不挣钱，对吧？

如果预算有限，别想着一步到位。先把百万医疗险和定期寿险这两个“保命”和“保家”的基础打好，意外险你也已经有了，这三样凑一起，基本的防护网就算织起来了。至于重疾险，可以等手头宽裕了再慢慢配。

具体怎么挑产品、看条款，其实挺费脑子的。如果想省点心，也可以去水滴保保险攻略看看有没有适合自家情况的配置思路，或者直接在水滴保官网首页筛一筛。记住，保险是拿来兜底的，不是拿来炒作的，看清责任再下手总没错。