养过孩子的都知道，小朋友的活动范围大了，磕磕碰碰简直防不胜防。

去年邻居家小孩在商场攀爬架上摔下来，锁骨骨折，住了几天院花了小一万。邻居之前买过意外险，本以为能报销大半，结果理赔下来自己还是掏了好几千。问题出在哪？就是买之前没把意外医疗这几个参数搞清楚。

现在市面上儿童意外险产品不少，意外医疗这块的参数设置直接影响你到时候能拿回多少钱。

一个是免赔额。这东西你可以理解为“起付线”——花的钱要先扣掉这部分，保险公司才按比例算报销金额。市场上不同产品免赔额差异不小，有的产品设得高一点，有的干脆0免赔。如果孩子经常有个小伤小痛去门急诊，低免赔额的产品理赔体验会好很多。当然啦，这得和其他保障条件放一起综合看，别光盯着免赔额一个指标。

再看报销比例。花同样的医疗费，报销比例不同，到手的钱差一截。七八成到百分百都有，具体看产品条款怎么约定。比例高的产品，分担医疗费用的效果自然更明显。

还有一个特别容易被忽略的——社保报销范围外的费用。小孩受伤时，家长普遍想用最好的药、最好的器材，进口药品、自费疫苗这些很多时候不在社保目录里。如果买的意外险只报社保范围内的费用，这些自费项目就只能自己扛了。涵盖社保外费用的产品，在符合合同约定的情况下，能帮你转嫁这部分开支。

说到底，投保之前别嫌麻烦，把条款里这几个地方看清楚：免赔额多少、报销比例多少、费用范围包不包括社保外的。觉得条款复杂拿不准的，可以找平台客服问清楚。

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