很多人第一次听到“返还型保险”时，眼睛都会亮一下：既能享受保障，如果平平安安到期还能把保费拿回来，甚至多一点利息，这不就是传说中的“免费保险”吗？

这种想法很自然，毕竟谁也不想交了钱最后啥也没落下。但作为在水滴保见过太多保单的人，我得先泼点冷水：天下没有免费的午餐，保险公司也不是做慈善的。

所谓的“返还”，其实是你多交了一大笔保费。保险公司拿着你多交的这部分钱去投资，几十年后，再把原本属于你的本金（有时候加一点点微薄的利息）还给你。听起来是不是有点像你自己存钱，只是中间被保险公司拿去用了很久？

这就引出了最现实的问题：贵。

相比只提供纯粹保障的消费型保险，返还型产品的保费往往要高出不少，有的甚至能贵出两三倍。这意味着，如果你预算有限，买了返还型，可能只能买到较低的保额。真到了需要理赔的时候，你会发现那笔赔付金可能根本不够用。

我寻思了一下，这其实就是个取舍问题。你是想要更高的保障杠杆，用较少的钱撬动较高的保额？还是更看重“本金不亏”，愿意为此支付更高的溢价并承受通货膨胀带来的购买力缩水？

如果你手头宽裕，基础保障已经配齐，就是想找个地方强制储蓄，那返还型也未尝不可。但如果你的首要目标是防范大病或意外风险，那我建议你先看看水滴保保险攻略，把有限的预算花在刀刃上，优先把保额做足。毕竟，保险的核心是保障，而不是理财。