身边总有人吐槽：买了返还型保险，怎么感觉保障不够、保费还贵？

先别急着怪产品。问题的根源在于——很多人根本没搞清楚这类保险到底是什么。

返还型保险这个说法，市场上叫得响，但翻遍保险法你找不到这个词。它通常是“两全保险”的俗称，或者指那些附加了“满期生存金”责任的重疾险、寿险。翻译成人话就是：活着到期，保险公司给你一笔钱；没活到呢，就按合同赔身故金或重疾金。听起来是不是有点像“有病治病，没病返钱”？

但问题来了。

这笔“返还”的钱，可不是白给的。你每年多交的保费，其实保险公司拿去做了储蓄投资。就这么说吧，同样50万保额，纯消费型重疾可能一年4000块，返还型可能要8000甚至上万。多出来的那部分，就是你“存”进去的钱，保险公司拿去做投资，到期再连本带利——不，大概率不是连本带利——还给你。

监管有条规定：两全保险的返还时间不得早于保单生效后3年。所以那些说“交完就能返”的，基本是忽悠。

那什么样的人适合买？

说白了，就是手里闲钱确实多、花钱容易管不住自己、买消费型保险到期没出险总觉得“亏了”的人。返还型保险有点强制储蓄的意思在那儿。

但如果你预算有限、或者家庭责任重需要高保额，我劝你冷静。保额不够、保障不全，到时候真出事，返还那点钱根本不够用。

买之前，合同里这几个地方一定要看清楚：满期给付条件（是活到60岁还是70岁？）、给付金额（是返保费还是返保额？）、保障范围（重疾赔几次、有没有轻症）。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。