买重疾险，大多数人第一反应是去挑产品。其实很多人忽略了更前置的问题——投保规则本身。规则对不上，连门槛都摸不着。
先说投保年龄吧。这玩意儿是硬性的，过了就没了。市场上常见的终身重疾险接受的年龄范围大概是从出生满月到五六十岁，具体上限每家不一样，有的卡得紧，五十多岁就不让投了，有的宽松些能到六十。我之前遇到过一个案例，四十九岁的客户觉得不急，结果第二年体检查出二级高血压，能选的产品直接少了一大半。不是说一定要赶早，但至少得心里有数，别把“等我想好了再买”当成常态。
保障期限。终身的意思就是一保到底，活到什么时候保障到什么时候，不存在产品下架怎么办、续保审核过不去怎么办这类问题。当然，这里有个前提——“终身”这两个字得明确写进合同，不是产品包装页上随便一句话就行的。条款里怎么写，你就怎么理解，白纸黑字的东西容不得模糊。
缴费方式，这个反而是大家最纠结的。趸交还是分期、十年还是三十年，没有标准答案。长期交每年压力小，但算下来总保费比短期交要贵一些；短期交完总保费少，可年均支出就高了。打个不恰当的比方，贷款买房和全款买房各有利弊，关键是看你现在的钱袋子怎么安排的。家庭收入稳定的，分期摊开没问题；手头有一笔闲钱不想有长期债务负担的，趸交或者短期交也挺好。
这几个规则看明白了，只能说具备了筛选产品的基础资格。产品宣传页上写的投保年龄、等待期、缴费选项过了关，才有机会进一步去看轻症重症怎么分组、哪些情况不赔、核保要求是什么这些深层条款。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。具体到某款产品，我的建议是找到对应保险公司官方公布的条款文件，逐条核对一遍，或者直接找专业顾问问清楚再签字投保。