很多人买重疾险时心里都犯嘀咕：要是这辈子都没用上这保险，那交进去的钱是不是就打水漂了？
这事儿还真不能一概而论，得看你当初签的是哪种合同。
市面上常见的重疾险主要分两类：消费型和返还型（也叫储蓄型）。
消费型重疾险，顾名思义，就是纯粹买个保障。如果在保障期内不幸确诊合同约定的重疾，保险公司赔钱；但如果一直健健康康没出险，保障期结束后，合同就终止了，之前交的保费通常是不退的。当然，如果你中途想退保，能拿回来的是“现金价值”，这个数在前期往往远低于你已交的保费，所以一般不建议轻易退保。
返还型重疾险就不一样了。这类产品通常带有“两全”性质或者身故责任。如果保障期内没出险，到了约定的年龄（比如80岁、100岁）或者身故时，保险公司会按照合同约定返还一笔钱，可能是已交保费，也可能是保额。正因为多了这笔“返还”的预期，返还型重疾险的保费通常要比消费型贵不少。
这里有个常见的误区：有人觉得“保终身”就等于“能返本”。其实不是这样的。保终身只是说保障期限覆盖到身故，但能不能拿到钱，还得看合同里有没有约定身故赔付或者满期返还责任。有些纯消费型的终身重疾险，如果没有附加身故责任，且被保险人一直生存到极高年龄（如105岁合同终止），可能也是不返还保费的，或者只返还极少的现金价值。
所以，纠结保费退不退，不如先看看自己的预算和偏好。如果预算有限，只想把杠杆做高，专心应对疾病风险，消费型可能更合适；如果希望“有病治病，没病当存钱”，且能接受较高的保费支出，可以考虑返还型。
不管选哪种，最关键的是看清合同条款。具体怎么赔、什么情况下返钱、返多少，白纸黑字写得最清楚。如果对条款里的专业术语看不太懂，也可以去水滴保官网首页看看相关的保险科普，或者找专业的顾问咨询一下，弄明白了再下手，心里才踏实。