身边不少朋友聊起重疾险，都卡在同一个问题上：保终身还是保至70岁。

说实话，这道题没有标准答案，但有判断逻辑。

先看数字——保终身比保至70岁每年多交一千多元，30年累计多交3万多。（保费仅供参考，实际保费以保险公司核保结果为准。）

3万，听着不少。但换个角度想——

70岁之后，癌症、心脑血管这些高发重疾的风险可不是说着玩的。国家癌症中心的数据显示，恶性肿瘤发病率从35岁开始明显上升，在80到84岁达到峰值。人活得越久，遇到大病的概率越高。你要是家族有长寿基因，八九十岁大概率能到，那70岁到85岁这十几年，有一份重疾保障和没有，差别大了去了。

当然，也有人会想：70岁之后的事情，到时候再说呗，现在把眼前的钱省下来也不是没道理。

这就回到了那个根本问题——你处于什么人生阶段？

四十岁以下、家庭责任还在爬坡的，我建议优先保终身。这个年纪父母可能还没完全退休、孩子正是花钱的时候，万一重病倒下了，整个家庭财务都得塌。保终身贵是贵了点，但等于给自己锁死了一个终身的兜底。

三十岁出头、刚工作没几年、收入还在起步阶段的，保至70岁也不是不可以。每年省下一千多，积少成多也是钱。但记住一件事：等收入上来，第一时间加保终身，别拖太久。年轻的时候费率还划算，越往后越贵。

手头预算卡在中间、两头都够不着的，还有个折中思路：终身+定期组合。一份保终身打底，一份保至70岁做高青壮年阶段的保额。算下来每年比单独买更高保额的终身险多掏几百元左右，但家庭责任最重的那几十年，保额更扎实。

想继续看不同人生阶段的基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

说到底，重疾险这东西没有绝对的“最优解”，只有“更适合你当下情况的解”。年轻刚起步，先上车比什么都重要；收入稳定了、责任重了，及时加保就行。别让“选哪个”这件事卡住太久，保障这件事，晚一天落实就多一天敞口风险。