家里有个刚学会走路或者正在上幼儿园的孩子，当家长的真是时刻提心吊胆。昨天还活蹦乱跳，今天可能就因为踩到个玩具摔破了头，或者被开水烫了一下。这种时候，除了心疼，还得面对医院里那一堆缴费单。

这时候就有人问，幼儿意外险到底有没有用？

说实话，有用。而且对于小孩子来说，它可能是利用率最高的一类商业保险。毕竟孩子生病可能一年也就一两次，但磕磕碰碰这种小意外，频率真的高得让人头疼。

不过，买这玩意儿千万别闭眼入。很多产品看着便宜，真到用的时候才发现这也不赔、那也不报。

挑的时候，我建议你盯着这几个地方看：

第一是意外医疗的报销范围。这点太重要了。孩子受伤去医院，医生开的药有些是社保目录外的，比如一些进口敷料或者特效药。如果产品只报社保内费用，那你自己掏的钱还是不少。尽量找那种不限社保范围、能报自费药的产品。

第二看免赔额和报销比例。小孩子意外大多是门诊处理，花费也就几百块。如果免赔额设个100块甚至更高，那能报销的就剩没多少了。最好是0免赔，或者免赔额极低，且报销比例能达到100%的。

第三，别太纠结身故保额。我知道大家想给孩子最好的，但国家对未成年人身故赔付有严格限制。10周岁以下的孩子，所有保险加起来身故赔付不能超过20万；10到17岁不超过50万。这是为了防止道德风险，所以你在市面上看到那种给幼儿保几百万身故的，多半是噱头，或者把航空意外等特定场景算进去了，实际意义没那么大。

至于那些花里胡哨的住院津贴、紧急救援，有当然好，属于锦上添花。但核心还是得看能不能把看病的钱给报了。

另外提醒一句，投保时一定要如实告知孩子的健康状况。虽然意外险健康要求宽松，但如果孩子已经有某些严重先天性疾病或残疾，可能会影响承保或理赔。具体条款每家保险公司都不一样，拿不准的时候，可以去水滴保保险攻略看看详细的筛选方法，或者直接咨询专业人士。

最后啰嗦一句，保险是事后补偿，不是事前预防。再好的意外险，也比不上家长多长一双眼睛，把家里的尖角包好，热水壶放远点。