很多人买百万医疗险，就是冲着“看病不花钱”这个念头去的。结果一打听，发现根本不是那么回事儿。

这里头有个关键概念叫“免赔额”。简单说，就是医保报销完之后，你自己掏的钱必须超过这个数，保险公司才管你。市场上主流产品一般都会设定一个年度免赔门槛。

举个例子。张先生住院花了8万，医保报了5万，自己掏了3万。扣掉合同约定的那部分免赔额，剩下符合条件要报销的费用，如果保险合同约定赔付比例是100%，那基本都能报。可要是李女士住院只花了1.5万，医保报了1万，自己掏5000——5000还没到免赔额的标准，对不起，一分钱赔不了。

所以百万医疗险真正的定位，是对付大病风险的。大病动辄几十万的治疗费，经过医保报销再减掉免赔额，理赔空间就出来了。小毛病花个几千块想靠它报销，基本没戏。

保额方面倒是不用太担心。目前市面上大多数产品的年度保额在200万到400万之间，特定疾病（比如癌症）保额可能更高，应对重大疾病绰绰有余。

投保前最该做的事，就是把合同条款中免赔额、赔付比例、保额限制这几项看清楚。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。