家里人走了，保险理赔这事本来就没法准备周全。

很多人以为拿着死亡证明去保险公司就能拿到钱，其实不是。重疾险的身故理赔有几个地方得先自己过一遍，不然可能白跑一趟。

先看身故原因在不在合同里。大部分重疾险的身故保障包括疾病和意外导致的死亡，但具体怎么定义、需不需要先确诊过重疾再身故，每家产品不一样。这个投保的时候合同里写得清清楚楚的，现在就得翻出来对照着看。

再说一个很现实的问题——合同还在不在有效期。我知道这句话很残忍，但如果保费一直拖着没交，保单早就失效了，这种情况下申请理赔基本会被拒。先确认一下保单状态，心里有个数。

还有免责条款这块，真的特别容易踩坑。常见的免责情形像故意犯罪、战争、核爆炸这些，一般合同里都会明确列出来。《保险法》还有个特别规定：以死亡为给付条件的人身保险合同，成立两年内被保险人自杀的，保险公司不承担给付责任，除非被保险人自杀时是无民事行为能力人。这个“两年”是个硬杠杠，不是说所有自杀都不赔，也不是说过了两年就一定赔，得看具体情况。

另外，大多数重疾险产品还有个等待期的概念，通常是90天或者180天。被保险人在等待期内因疾病身故的，保险公司一般不承担给付身故保险金的责任，而是退还已交保费或者现金价值。这个在申请前也得心里有数。

上面这些都核对完了，就可以按保险公司的要求准备理赔材料了。死亡证明、户籍注销证明、受益人身份证明这些跑不掉，具体需要什么每家会有差异。材料交上去之后，保险公司会审核，审核通过才能拿到钱。

想提前了解理赔的基本思路，可以参考水滴保保险攻略。