你身边有没有那种人——五十多了，没个正经单位，养老保险更是断断续续，每次聊起来就叹气，说“算了，到时候再说吧”。说实话，每次听到这话我都替他们捏把汗。
为什么？因为这事儿拖不得，而且网上好多说法早就过时了。
先说城乡居民基本养老保险。这玩意儿定位就是兜底，一年几百到几千块钱，缴费档次自己挑，对手头紧的中老年人确实友好。但是——对，就是这个“但是”——你得有个心理准备：领到手的钱，真不多。全国基础养老金最低标准在一百多元每月，各地会加一些财政补贴，经济好的省份能到两百出头。啥概念呢？也就是勉强够你每天买把青菜的钱，想靠它体面养老，不现实。
所以你看，门槛低是好，可这天花板也低啊。
再来看职工基本养老保险。以灵活就业人员身份参保，缴费比例通常是20%，其中8%进你的个人账户，12%进统筹账户。有人一听“统筹账户”仨字就急了——“那钱不是打水漂了？”这话我不爱听。你想想，个人账户余额是可以继承的，而且万一真有个好歹，遗属还能领丧葬补助金和抚恤金。说“亏损”有点夸张了。
当然，职工养老确实贵。全部自己掏，没有单位帮你分担，对收入不稳定的人压力不小。但你得承认，将来计发基数和比例通常更高，真要算长期回报，往往比居民养老划算。
说白了，选哪个得看你现在兜里有多少、往后想过什么日子。别一拍脑袋，也别完全不管。政策每年都在变，尤其是补缴这事儿，近年来多地政策已经收紧了，别信那些“到退休年龄一次性补齐”的老黄历。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。