五年前刚工作那会儿，手里没什么积蓄，买了份30万保额的重疾险，心里还挺踏实的。现在年收入从5万爬到了15万，回头一看，怎么突然觉得那30万有点不够用了？

说实话，这种“保额落伍”的感觉挺正常的。收入涨了，生活成本也跟着上去了——房贷要还、孩子要养、父母要照顾。真要是生了大病，30万可能连一年不上班的损失都覆盖不了，更别说康复期那些看不见的开销了。

行业里有个常见的配置思路：重疾险保额大致参考年收入的3到5倍。算下来，年收入15万的话，对应的保额区间大概在45万到75万之间。30万确实偏低了。这里要说清楚，这只是一个参考方向，不是硬性标准，每个人的家庭情况不一样，实际需求也会有差异。

那问题来了——保额不够，该怎么办？

最直接的想法是“退保重买”，把老保单退掉，换一份保额更高的。但现实往往比想法复杂。退保能拿回来的是保单现金价值，通常会有损失，尤其是交费年限还不长的时候。更关键的是，重新投保要重新过健康告知，如果这五年里体检查出过什么异常，核保结果可能就不一样了——轻则加费，重则直接被拒。

所以除非老保单保障责任确实很坑、经济上实在扛不住，一般不建议轻易退保。更稳妥的做法是“保留原单、加保新单”。比如在原有30万基础上，再加一份20万或更高的重疾险，这样总保额就能达到50万左右，覆盖面会宽不少。两份保单各自独立核保，不互相影响，而且老保单已经交费这么多年，现金价值也在慢慢累积，不会白扔了。当然，这意味着要同时承担两份保费，缴费压力会比之前大一些。

说到底，保额够不够没有标准答案，关键是看它能不能在你最需要的时候真正帮上忙。想继续了解基础的投保配置思路，可以参考水滴保保险攻略。