刚工作那会儿，手里紧巴巴的，买个30万保额的重疾险算是尽了最大努力。可到了三十岁，年薪从几万涨到十几万，回头再看那份保单，心里总有点发虚：这点钱真够吗？

其实这种焦虑挺正常的。重疾险说白了就是“收入补偿”，万一真摊上大病，没法上班的那几年，家里房贷、孩子学费、日常开销都得指着这笔钱顶着。行业内有个比较通用的参考标准，就是把保额定在年收入的3到5倍左右。按这个算法，如果现在一年挣15万，那50万到75万的保额可能才更让人踏实。

那原来的30万咋办？有人第一反应是：“退了重买呗！”

我寻思了一下，这招风险可不小。你想啊，年纪大了保费肯定贵，而且身体要是有了点小毛病，新保单能不能批下来还是两说。最要命的是，旧的一退，新的还没生效或者还在等待期里，这时候要是出点啥事，那就真是“裸奔”了，连个缓冲都没有。

更稳妥的做法其实是“做加法”。原来的30万留着继续交，再单独买一份20万或者更高保额的重疾险。这样加起来就有50万了。重疾险是给付型的，只要符合合同约定的重疾给付条件，几份保单赔起来互不冲突，能叠加赔付。虽然每年多交一份保费，但换来的是实打实的保障升级，而且没有等待期的空窗风险。

当然，具体怎么配，还得看自己的预算和身体状况。如果觉得拿不准，也可以去水滴保保险攻略看看相关的配置思路，或者直接在水滴保官网首页对比一下不同产品的责任和价格。毕竟保险这东西，适合自己的才是最好的，别为了追求高保额把当下生活压得太喘不过气来。