很多人买百万医疗险时，光盯着那几百万的保额看，觉得有了它看病就高枕无忧了。可真到了理赔环节，才发现这中间有不少“门槛”。其实不是保险故意设卡，而是这类产品的设计逻辑本身就是“保大不保小”，用较低的保费去撬动高额的风险保障。
最直观的门槛就是免赔额。市面上大多数百万医疗险都有1万元的年度免赔额。这意味着，如果你一年里自费看病花了8000元，没超过1万，保险公司是不赔的；只有当你自付的部分超过1万，超出的那部分才能按合同约定报销。这种设计是为了过滤掉那些高频低损的小病风险，把资源集中在应对癌症、严重意外等大风险上。
就医医院也有讲究。你以为随便找个环境好的私立医院，或者公立医院的特需部、国际部都能报？通常情况下，百万医疗险只认可二级及以上公立医院的普通部。要是为了追求就医体验去了特需病房，除非你买的是专门涵盖特需医疗的中高端医疗险，否则这笔钱大概率得自己掏。
既往症是另一个容易踩坑的地方。投保前就已经存在的疾病，或者身体已经出现的异常症状，在大多数常规百万医疗险里都是免责的。比如投保前查出了甲状腺结节，后来因为这个结节住院手术，很多产品是不赔的。所以健康告知环节一定要如实填写，别抱侥幸心理，不然理赔时很容易产生纠纷。
刚买完保险也不是立马就能用的，中间有个等待期。一般疾病住院有30天等待期，重大疾病可能是90天。在这期间生病住院，保险公司是不承担责任的。不过意外受伤通常没有等待期限制，毕竟意外谁也预料不到。
大家还得特别留心续保问题。很多产品写着“可续保”，但这不等于“保证续保”。如果产品停售了，或者你这一年理赔过、身体变差了，第二年保险公司有权拒绝你的续保申请。现在市面上有一些能保证续保6年、10年甚至20年的产品，这种才算是真正把续保权写进了合同里，在保证续保期内，不管产品停不停售、身体咋样，保险公司都得让你续。想了解不同续保产品的区别，可以参考水滴保保险攻略里的详细对比。
最后是报销比例。虽然有社保结算后通常能100%报销，但如果你没用社保，或者用了社保目录外的自费药、进口器材，有些产品只能报60%-80%。特别是癌症治疗用到的外购药、质子重离子技术，是不是在保障范围内，得看具体产品有没有把这些责任写进去。
买百万医疗险，别光看保额数字，那些都是虚的。真正要抠的是免赔额怎么算、医院认哪几家、既往症怎么定义、续保稳不稳定。把这些搞清楚了，才算没白花钱。