很多人买完增额终身寿险后会纠结：还需要再配一份重疾险吗？这个问题其实挺常见的，但想回答清楚，得先搞清楚一件事——这两个险种保护的其实是完全不同的东西。
说白了，增额终身寿险守护的是“万一人不在了”的风险。它属于寿险范畴，以被保险人身故或全残为保险金给付条件。触发之后保险公司会赔付一笔钱给家人，这笔钱可以替代家庭经济支柱的收入、偿还剩余房贷、或者让孩子和老人的生活不至于一夜崩塌。就是这么个逻辑——站着的时候你是印钞机，倒下了，至少留一笔钱让家人还能维持体面。
但这里有个盲区。增额终身寿险本质上是“身后”保险，生病住院它是不会额外赔钱的。当然你可以通过退保把现金价值取出来用，可那就等于把这份长期保障彻底放弃了，而且退保拿到的钱未必够用。生存状态下遭遇重大疾病，这块保障是空白的。
重疾险正好填这个坑。它在被保险人罹患合同约定的重大疾病并符合给付条件后，一次性给付保险金。钱是给到被保险人自己的，主要用于治疗费用、康复期间的营养开支、或者弥补因病无法工作导致的收入断层。说人话就是——躺在病床上的时候，你有钱治病、有钱养病、不用急着回去上班。
所以你看，这俩从根上就不是一种东西。增额终身寿险解决的是“走了以后家人怎么办”，重疾险解决的是“病了但人还在，钱从哪来”。保护的对象不同，触发条件不同，资金去向也不同。硬要二选一，其实是拿水果刀去砍柴——不是不能用，但肯定不是最趁手的。
家庭经济责任越重，这两种风险的敞口就越大。上有老下有小、背着房贷车贷、自己是家里绝对主力的状态，这时候“身故风险”和“重疾风险”哪个都输不起。当然，预算有限的时候可以先抓主要矛盾，但有条件的话，同时配置确实是比较稳妥的思路。具体怎么选、选多少，建议结合家庭收入结构、负债情况和成员健康状况综合判断。
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