刷到这篇的人，大概都有点想买保险又不知道从哪下手的纠结。我懂，市面上产品太多了，推销员说的天花乱坠，自己越看越懵。
先别急，买之前问自己三个问题，比直接比较产品管用得多。
第一个问题：我到底怕什么风险？这个听起来废话，但真的很多人没想清楚。寿险保的是人没了能给家人留笔钱，重疾险针对大病导致的经济中断，医疗险报销住院费用，意外险管突发事故。听起来差不多，实际上解决的问题完全不一样。你要是家里有房贷有孩子，那寿险优先级就上来了；你要是刚工作没积蓄，一场大病直接返贫，那医疗险和重疾险才是刚需。先把自己的风险敞口列出来，再去找对应的险种，这步偷不得懒。
第二个问题：我能承受多少钱？保险这东西，保额和保费基本成正比。有人一看“50万保额”觉得厉害，但一年交两万压力巨大，第二年断缴了反而更亏。行业内有个参考标准，家庭年保费支出占年收入5%到15%比较合理，超过这个区间就要慎重了。别被“首月只要X元”迷惑，那种产品大概率是定期寿险或者一年期医疗险，等你年龄大了或者身体变差，第二年可能就续不上。
第三个问题：条款细节我看清了吗？这里最容易踩坑的就是等待期和免赔额。等待期是什么概念呢？保险合同生效后，保险公司会设一个观察期，医疗险通常是30天，重疾险和寿险多为90天到180天，这期间如果不是因为意外导致的出险，保险公司可以正当拒赔。意外事故一般没有等待期限制，所以如果是意外引发的风险，覆盖时间会更早。免赔额又是另一个意思，它不是保险公司不赔的门槛，而是需要你自己先承担一部分。打个比方，免赔额1万，实际花费3万，保险公司只赔2万。不同产品的免赔额设计差异很大，选之前一定要算清楚自己大概率能获赔多少。
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