先泼盆冷水——你在网上看到的"300万保额重疾险一年只要3-5万"，大概率是坑。

不是吓你，是这数字跟市场实际情况差得有点远。内地主流重疾险的免体检保额上限一般在50万到100万之间，300万保额根本不属于"常见可直接投保"的范畴。那些敢标这个价格的，要么是偷换了概念（把百万医疗险当重疾险卖），要么就是没告诉你后续的体检和财务审核流程。

先解释下为什么保险公司要设这个门槛。重疾险是确诊即赔的，一旦触发合同约定的疾病，保险公司就得一次性掏出真金白银。保额越高，赔付风险越大。所以，超过免体检额度的保单，保险公司会要求你做体检、提交财务证明，核保通过才承保。

那普通人想要300万保额怎么办？两条路：

一是在2-3家保险公司各投一份50万-100万的产品，组合叠加达到目标保额。这种方式相对灵活，但每家公司的健康告知都要逐一通过。

二是走特定高端产品路线，听起来高大上对吧？但现实是——体检、收入证明一个都不能少，核保标准相当严格，不符合条件照样拒。

至于保费嘛，高保额对应高保费是铁律。具体数字受年龄、性别、保障期限、缴费方式等多重影响，30岁男性50万终身重疾险一年大概几千到一万出头，300万保额按比例推算会高出一截，女性因为重疾发生率偏低，保费通常比男性便宜些。

与其纠结某个具体数字，不如先把保障需求想清楚。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。