很多人纠结重疾险买消费型还是返还型，觉得没出险钱就“打水漂”了心里不舒服。其实这得看咱们买保险到底图啥。

消费型重疾险，说白了就是纯保障。在约定的期间内，如果得了合同约定的重疾，保险公司赔钱；如果平安无事，合同结束，保费就不退了。正因为少了“储蓄”或“返还”的功能，它的价格通常比返还型便宜不少，有时候能差出一半甚至更多。对于大多数普通家庭，尤其是刚工作不久、手头预算不宽裕的朋友来说，用更少的钱撬动更高的保额，才是应对大病风险最实在的做法。

返还型重疾险听起来很美好：有病赔钱，没病返本。但这多出来的“返还”部分，本质上是你多交的保费被保险公司拿去投资运作了。羊毛出在羊身上，你得多交好几万甚至十几万的保费，才能换来几十年后的一笔“返还款”。考虑到通货膨胀，这笔钱的实际购买力可能已经缩水了不少。而且，因为预算有限，很多人买了返还型后，保额往往做得比较低，真到了需要救命钱的时候，才发现赔付金额根本不够覆盖治疗费和收入损失。

所以，我们水滴保通常建议，买重疾险核心是看保额够不够，而不是看能不能回本。如果预算充足，当然可以配置返还型或者带身故责任的终身重疾；但如果预算紧张，优先选择消费型重疾险，把保额做到30万、50万甚至更高，这才是对家庭负责的态度。毕竟，保险是用来防范极端风险的，不是理财产品。

如果你还在犹豫怎么搭配，或者想了解不同人群的配置思路，可以去水滴保保险攻略看看更多的科普内容，结合自己的实际情况再做决定。