很多人被「终身寿险」「定期寿险」这两个词绕晕了，本质上就是三个问题没想清楚：我到底想保护谁、保护多久、愿意花多少钱。
先说保护多久。定期寿险有点像租车——合同签几年就保几年，到期车还回去，合同失效。常见的选择有10年、20年、30年，或者干脆保到60岁、70岁。好处是便宜，杠杆高；坏处也明显——万一合同到期你还活着，之前交的保费就当打了个水漂，不会退回来。终身寿险不一样，它是买房——从签字那天起，保障跟着你一辈子。人固有一死，这笔钱迟早会给到受益人，不存在“亏了”的说法。
钱的问题也好理解。同样50万保额，30岁投保，定期寿险可能每年几百块，终身寿险可能要几千。差距这么大的原因在于：定期寿险只赌你在这几十年内会不会出事，赌注小、保费自然低；终身寿险赌的是你一定会出事（对，保险公司必然要赔），而且这份保单还会慢慢积累现金价值，相当于你在保险公司那存了一笔钱。
赔付这件事说起来有点沉重，但不得不面对。定期寿险的赔付条件很纯粹：保险期间内身故，赔；到期人还在，不赔。终身寿险呢，只要你不是故意骗保或者触及免责条款（比如说投保后两年内自杀），什么时候身故什么时候赔。换个角度想，定期寿险解决的是「万一我提前走了，家人怎么办」的问题；终身寿险解决的更多是「我想给家人留一笔确定的钱」的问题。
说到这里，你应该有数了。如果你是家里主要经济支柱，房贷还没还完、孩子还没成年，定期寿险的高杠杆能帮你把这段「高风险期」覆盖住，费用压力也小。如果你已经过了为生存奔波的阶段，想的是资产传承或者给后代留一笔确定的钱，终身寿险的必然赔付和现金价值可能更合适。
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