很多人看到“满期返还已交保费”这几个字，心里就会咯噔一下：这钱存着存着还能拿回来，是不是比纯消费型的划算？
其实，这种产品叫两全保险。简单说，就是保期内如果人不在了（身故或全残），赔一笔钱；如果平平安安活到合同结束，保险公司把交的保费退给你。听起来挺美，既有了保障，本金也没丢。
市面上确实有不少这类产品把“返还”作为核心卖点。如果你选保至较长的期限，长期持有的内部收益率通常在一个相对稳定的范围内波动。注意，这个收益是建立在“你一直活着且没发生理赔”的基础上的。
这种产品适合谁？我觉得主要是两类人：一是手里有点闲钱，想强制自己存点养老本或者给孩子留笔钱的；二是背负房贷车贷，担心万一出事家人还不起债，但又不想保费打水漂的。
不过，买之前有几件事得想明白。
健康告知不能马虎。这类产品通常有若干条健康问询，投保前每一条都得如实核对。别觉得反正能返还就随便填，真到了理赔或者满期领钱的时候，因为当初没告知清楚被拒赔或者扣款，那才叫亏大了。
保额要一次做足。因为这类产品通常不支持中途加保，如果你现在只买了50万保额，过几年觉得不够用，想再加也加不了。所以建议根据当时的负债情况和家庭责任，一次性把额度定够。
可选责任要看需不需要。比如猝死、航空意外、恶性肿瘤重度身故这些附加项。如果你经常出差坐飞机，或者工作压力大熬夜多，花点小钱加上这些责任，能把关键的风险缺口补上。但如果你身体倍儿棒，平时也不怎么出远门，那就没必要为了凑热闹全加上。
最后想说，两全险不是万能药。它更像是一个“带保障的储蓄罐”。如果你更看重高杠杆的保障，想用最少的钱撬动最高的赔付额，那纯定期寿险可能更适合你；如果你既想要保障，又想要到期拿回本金，那两全险可以考虑，但别忘了算算这笔钱如果放在其他地方，会不会有更好的安排。
如果你对具体的险种搭配还有疑问，可以去水滴保保险攻略看看更多实用的配置思路，或者直接在水滴保官网首页筛选适合自己的方案。