很多人买增额终身寿险，上来就问“哪个收益高”，说实话，这个问题本身就有点危险。你想啊，增额寿本质是保险，不是股票基金，拿收益率排行榜来选，迟早要踩坑。

先把IRR这个概念搞清楚吧。它反映的是保单现金价值的复利增长水平——听着挺专业，其实就是把你交的钱和将来能拿回的钱放在一起算，算出来的一个“真实回报率”。IRR越高，代表产品中长期现金价值增长越快。但这里有个容易被忽略的点：IRR高不等于这款产品“更好”，它只能说明在你选定的缴费方式和持有期限下，现金价值的增长速度相对更快。不同缴费期、不同年份退保，IRR差异可能很大，所以你得先想清楚自己打算放多久、每年能交多少钱，再去比较这个数字。

保险公司给的演示案例呢，只能当参考。这些案例基于理论假设编出来的，不代表保险公司承诺你一定能拿到这个数。说白了，演示收益就是销售人员给你画的一张饼——饼是存在的，但烤不烤得熟、烤多大，得看保险公司实际投资情况。

这里要特别提醒一下分红型产品。保证收益那部分是写进合同的，保险公司必须兑现；但非保证收益（比如红利）就没准了，取决于公司实际经营成果，可能给可能不给，可能多给可能少给。监管部门有明确规定，分红险必须明确提示红利分配的不确定性。所以你要是看到某个产品演示收益特别高，先别激动，看看哪部分是保证的，哪部分是“不一定有的”。

说了这么多，其实就想说一件事：评估增额寿收益不能光看一个数字，要结合自己的资金安排来看。你打算持有多少年？中途需不需要用钱？能承受多大波动？这些问题的答案比你盯着IRR排名重要得多。保险市场也在不断变化，定期回头看看自己的配置是否还合适，也是个不错的习惯。

想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。