上周有个朋友问我，买了份重疾险，保到70岁和保终身哪个划算？我说你先别问划不划算，问问自己——70岁之前万一出险，你家存款能扛多久？

这问题一问，他就不吭声了。

其实保障期限这事，说到底是钱的问题。保终身听着一步到位，但保费确实比定期的高出一截；保至70岁便宜不少，可万一70岁之后才发病呢？这不是算命，没人能预测。

先算清楚家庭硬支出：房贷、孩子教育、老人赡养这些必须花的钱，还剩多少能用来交保费？如果预算紧张，优先把核心保障做足，保额比期限更重要。毕竟重疾险的本质是收入补偿，额度不够的话，作用就大打折扣了。

说到这里我得提一句，有些人买的时候想着“反正70岁之前肯定不会出大事”，结果真到七十多岁查出来个毛病，后悔都来不及。这不是吓唬人，就是概率问题。

说实话，我见过不少人选多次赔付的时候特别爽快，真到理赔的时候却发现——诶？怎么赔不了？

问题往往出在间隔期和分组上。部分产品重疾多次赔付需要等上一段恢复期，不同病种之间有时还要等上好几年才能再申请。轻症这块更是如此，多次赔付通常有间隔期要求，而且如果疾病被分在同一组，获赔概率也会打折扣。

所以与其纠结“能赔几次”，不如先问自己：第一次重疾之后，家庭财务还能撑多久？这才是多次赔付值不值的关键。

至于附加责任，癌症二次赔付是很多人会考虑的。癌症转移复发的概率确实不低，有这项责任心里踏实些。但加上去保费也会贵一些。

怎么判断？如果家族有癌症史，或者自己体检报告上有些小毛病需要长期观察的，可以考虑加上。如果身体健康、预算也有限，先把第一次赔付的保额做足可能是更务实的选择。说白了，多出来的保障都是钱换来的，就看这钱你愿不愿意花。

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