很多人买分红型养老年金时，特别在意那个所谓的“封闭期”。

其实就是问：我交进去的钱，什么时候能连本带利拿回来？或者说，什么时候退保不亏钱？

对于招商信诺的信享岁悦养老年金保险（分红型），真没有一个放之四海而皆准的“3年”或“5年”答案。这玩意儿太看人下菜碟了。

为什么这么说？因为它的现金价值增长曲线，跟你的投保年龄、是男是女、分几年交费、每年交多少，全都挂钩。一个30岁的小伙子分10年交，和一个50岁的阿姨分3年交，那回本速度能一样吗？肯定不一样。

一般来说，这类长期储蓄型保险，前期现金价值都比较低。你刚交完费那会儿，要是急着退保，大概率是亏本的。得等个几年，现金价值慢慢爬升，直到超过你累计交的保费，这才算“回本”。

想知道自己那一份具体要多久？最靠谱的办法不是问别人，而是翻开保险合同，或者让顾问给你打一份计划书，盯着那个“现金价值表”看。找到哪一年的现金价值数字第一次大于或等于你的总保费，那一年就是你的“封闭期”终点。

另外别忘了，这是“分红型”。分红是不保证的，可能多也可能少，甚至没有。所以计算回本时，保守点只看保证部分的现金价值更稳妥。要是把预期分红全算进去，万一以后分红没达到演示水平，心里落差可就大了。

如果你正琢磨这款产品，建议去水滴保官网首页看看类似的养老年金产品对比，或者找专业人士帮你算算不同缴费方式下的现金价值变化，心里更有底。毕竟，养老钱是大事，得算清楚再下手。